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核保工作流程

发布时间：2019-08-23 11:41:15

1、第一线的核保

　　业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位，因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮演尤为重要的角色。

　　稳定经营：通过良好的一线核保，保险公司可获得大量良质契约，达到稳健经营的目的。

　　提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外，避免二、三、四次选择浪费时间和人力。

　　拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公司的声誉，创立品牌。

　　我国的《保险法》第16条规定：

　　“……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……”

　　从《保险法》的规定可以看出，业务员在与客户接触时，肩负着重要使命。

　　第一次核保有以下四个步骤：

　　面晤→观察→询问→报告

　　在进行第一次核保时，业务员要特别注意以下几个方面：

　　（1）要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。

　　（2）了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。

　　（3）解说保险条款，法律事项

　　业务员需如实向客户解说条款，说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。

　　（4）完成业务员报告书

　　业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书。

　　（5）检视整个投保书

　　投保单内容有无遗漏，投保人、被投保人、法定代理人、业务员有无签章等。注意有无不实告知，是否签名等。

　　注意：《保险法》第55条规定：“以死亡为给付保险条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。……”

　　做好第一线的核保工作，可以避免逆选择，提高工作效率，减少合同纠纷，大量的良质保单使业务员的继续率提升，所以第一线的核保是业务应尽的责任。

　　2、第二次核保

　　即体检，体验医师对客户进行健康状况方面的检查。

　　业务人员要积极配合公司体检人员，引导客户完成体检工作。在体检中一般应注意：

　　（1）验明身份，避免由人代替。

　　（2）体检报告中，应有被保人与医师的亲笔签名。

　　（3）仔细询问并记录被保人的家族病史和既往症。

　　（4）体检结果不可由被保人或业务员代交。

3、第三次核保
　　即核保人的选择，由公司的核保人员根据前面的各种报告书，判断是否可以承保及以何种条件承保。
　　核保人进行判断的资料来源于以下途径：
　　（1）投保书
　　里面包含投保人、被投保人的基本资料，被投保人的健康财务告知，业务员报告等等。
　　（2）体检报告书
　　被保人告知及健康声明，医师健康检查的结果，及体检医师的评估建议。
　　（3）病历
　　（4）特别问卷
　　成为合同的一个组成部分，由被保人签字确认。
　　另一方面的核保指财务核保。保险的最终目的是经济补偿，即在保险事故发生时，避免投保人、受益人因为被保人的死亡使生活水平下降，所以，核保人会注意投保人年收入与保险金额的倍数关系，以及所交保费年收入的比例等。如果比例过分，也会引起注意。
　　通过各类核保资料，核保人将被保人的危险从以下几方面分类：
　　身体上的危险：体格、家族病史、现症、既往症
　　职业上的危险：职业伤害、职业病
　　环境上的危险：居住地区、生活习惯
　　道德上的危险：自杀、自残、谋杀
　　最后，核保人会根据各种情况，将被保人进行分类，按不同条件承保：
　　标准体：体格标准，无现症，无既往症，非危险职业；
　　次标准：递增性危险：如高血压；递减性危险：如乳腺癌
　　恒常性危险：如一时性危险：如孕妇；
　　拒保体：健康因素的拒保，道德危险因素的拒保，地区性的不受理。
　　延期承保体：现有危险程度不稳定等观察一段时间再做决定。
　　根据不同的判定，核保人赋予不同的被保险人不同的费率承保。
　　4、第四次核保
　　即生存调查，其主要功能是辅助核保，防止逆选择和道德危险，指核保人为了解可否承保并以什么样的条件承保的有关资料，或将具有道德危险或较大逆选择倾向的被保险人排除出被保险人集团，而对生存中的被保险人进行的调查，称为生存调查。
　　生存调查的方式可分为直接调查与间接调查，即例查。