小额贷款：甘霖化去久旱

小额贷款：甘霖化去久旱 石家庄市开展小额贷款组织试点工作以来，截至目前已有24家小额贷款公司相继注册，其中开业10多家。这些贷款公司的运行情况如何？为农村金融市场解决了哪些难题？贷款者如何能顺畅地获得小额贷款？近日，记者采访了有关方面。

10万元贷款救了急

田新忠是赵县的一个养鸡大户，他也是该市小额贷款公司最早的受益者之一。前不久，朋友帮他联系了外地一家鸡仔商，他觉得这批鸡仔质优价廉，便想买进一批。但手头的资金一时周转不开，短期内也筹措不到这笔钱。

眼看着大好的机会即将失去，田新忠一筹莫展。而此时，该市出台政策允许成立小额贷款公司，军慧小额贷款有限公司在赵县率先成立并开业。得到消息，田新忠抱着试试看的想法找到这家公司。毕竟，养鸡已有十多年历史的田新忠，之前曾向当地银行申请过贷款，不仅手续较多、办理贷款时间长，且门槛也较高。

“没想到，我把情况一说，这家公司立即派人到养鸡场来查看，第二天就让我到公司办了贷款手续。”田新忠惊喜于这家贷款公司的办事效率，“把身份证和房产证一押，填几张表格，就拿到了10万元现金。”

七天后这位养鸡场老板资金回笼，立即还清了那10万元贷款，交纳了490多元的贷款利息。“时间就是金钱。没有这笔贷款，我就有可能错过这批价低质优的鸡仔。”田新忠说。

化解困局的及时雨

在今年9月12日赵县军慧小额贷款有限公司实现首家注册后不久，该市出台了《石家庄开展小额贷款组织试点工作的意见（试行）》，之后其他各县（市）、区也相继注册、成立了10多家小额贷款公司。这些公司有着共同的特点：以自有资金为来源，且“只贷不存”，属于非银行性质的金融机构。

小额贷款公司在该市的出现，可以用“及时雨”来形容。因为在该市长期以来，由于受政策、体制影响，导致农户和小企业较难得到有效的资金支持，制约了县域经济的快速发展。

银行界人士表示，银行的放贷客户几乎都是大中型企业，小企业及农户很难获得贷款。一些小企业即使能在银行贷到款，手续也较为复杂。根据央行规定，商业银行对贷款的审查程序很多、手续复杂，一家小企业办下来贷款，少则三个月，多则半年。

一方面是农户、小企业急需贷款，另一方面是银行“门槛”高，甚至嫌数额小而不愿放贷，于是便形成了融资困局。而小额贷款公司的出现，无疑衔接了这一难题。

军慧公司董事长韩杏军介绍，其贷款的主要方向是金融机构难以有效覆盖的“三农”，重点是从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者，“从目前的贷款流向看，全是种植业、养殖业等纯农业贷款。”

有信用贷款不难

对于缺乏资金和充足抵押物的农户，如何才能更容易地从小额贷款公司获得贷款支持？“我们在办理贷款时最看重农户的信用。”军慧小额贷款公司副总经理牛全红对记者说。

据了解，目前在该市部分农村地区，农户没有充足抵押物的情况并不少见。比如，一家从事食用菌生产的农户，虽有一定的规模，销路也稳定，但是厂房、地皮都是租来的。如果按常规程序，这样的企业很难从银行获得贷款。而按照小额贷款公司的放贷“标准”，该农户的贷款门槛便会低许多。

据牛全红介绍，小额贷款公司在办理业务时，主要从农户的实际出发，首先考察农户的信用，然后再以房产证等作为抵押物，采取简单形式进行抵押，“如果农户的信用好，办理贷款并不算难。”记者发现，在“军慧”办理小额贷款的农户，大多是像田新忠一样仅将房产证等证件押在小额贷款公司，且这种抵押也不用在房管部门登记，手续非常简便。

如果没有抵押物小额贷款公司如何控制风险？牛全红说，小额贷款公司有别于银行，其“立足当地”的先天优势为其业务打下了安全的基础。以“军慧”为例，立足于赵县，且公司成员多为本地人，对当地的风土人情十分熟悉，且有较好的人脉关系，在考察贷款申请者时，具有较强优势。

同时，为进一步控制风险，“军慧”等小额贷款公司正在对辖区小企业和农户建立信用档案，，以掌握贷款者更多的信用信息。一些小额贷款公司还积极推行农户联保贷款服务，采用第三方担保、实物抵押、质押（比如股权）等形式，在为农户提供贷款的同时，最大程度降低风险。

将发展成村镇银行？

作为金融市场的新事物，小额贷款公司出现后，受到了广大农户的高度关注。在赵县的军慧小额贷款有限公司，刚开业两个月，已发放贷款100多万元。牛全红表示，虽然发放的贷款数量并不算多，但每天来咨询的人络绎不绝，“这说明农业对资金存在着巨大的需求。”

但按照有关部门的规定，小额贷款公司只能“只贷不存”。从该市来看，最先开业的一批小额贷款公司注册资金多是2000万元，随着业务的拓展，如果后续资金缺乏该怎么办？韩杏军表示，将采取增资扩股、向金融机构拆借、接受委托资金等方式来解决。

此外，业内人士也提出，过去政府支持农村的扶贫基金、支农基金等，是否也可以改变一部分资金的使用方法，注入到小额贷款公司中，而且这部分资金今后还可以循环使用，比过去一次性投入效果还要好。

小额贷款公司的出现，对当地农村经济起到了推动作用。而随着这些公司在广大农村地区的发展、壮大，其助推农村经济发展的作用也将日益重要，并将成为农户不可或缺的融资平台。从农村的金融需求考虑，为给农户提供更为全面的金融服务，这些公司会不会最终获得“又贷又存”的许可，向村镇银行的方向发展？

“有这种可能。”牛全红说，小额贷款公司在定位上虽属于非银行性质的金融机构，但毕竟从事的是金融业务，有向村镇银行“升级”的条件。据了解，今年10月底，省政府已印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，其中明确指出，对经营规范、业绩优良、无不良信用记录的小额贷款公司，可按照有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。这为今后小额贷款公司的发展指明了方向。