银行理财产品有三缺陷

发布时间:2019-08-24 10:25:15


增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财……在股市、楼市未来走势不明朗的情况下,避险理财已成居民投资的首要目标。今年以来,针对百姓理财的庞大市场需求,各家银行都推出了名目繁多的理财产品。然而,记者发现目前银行理财市场普遍存在产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。业内人士提醒,银行理财没有专家,只有赢家和输家,高收益必然伴随着高风险,投资者在选择理财产品时,一定要谨慎鉴别,切不可盲目跟风。

  银行理财品种“花样百出”

  “幸福加倍,金钱满柜”“轻松交费,长期收益,稳健增值,高额保障”……8月中旬,记者走进某银行广州景泰支行营业部,看到的是琳琅满目的理财产品。

  某银行广州环市支行理财经理陈秋敏说,2010年上半年,股市动荡,楼市低迷,投资者观望情绪浓厚,致使银行理财产品再度受到热捧。现阶段银行针对普通投资者,主推的是增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财等类型的产品。这类产品的年收益率一般介于2%~3.5%之间。

  此外,一些银行还会推出一些个性化的理财产品,例如投资黄金理财和券商集合理财等产品。“现在的理财产品太多了,我仔细研究发现差不多是大同小异,让我不知道如何选择。”投资者付林有些苦恼。

  投资者要警惕三类缺陷

  记者在调查中发现,市面上名目繁多的理财产品都声称能够获得保本收益或固定收益,其实,收益率更多取决于银行以及合作方的资金使用能力及使用效率。此前,曾多次发生过银行理财产品出现零收益乃至负收益的情况。

  业内人士指出,时下银行理财产品名目繁多,且存在良莠不齐的问题,因此,投资者须谨慎鉴别选择。

  通过广泛走访银行、采访投资者、征询专家意见,记者发现目前银行理财市场存在三类缺陷,需要投资者特别加以关注:

  一是产品结构设计复杂,产品说明书中运用的大量专业术语,已超出普通投资者能理解的范围。“我一个50多岁的人怎么搞得清楚产品说明书中‘定期赎回’‘复利计息’的意思,我买理财产品只要银行按时给我分红就行。”广州市民鲁先生的话代表了大多数普通投资者的心声。

  二是新产品信息披露不透彻,产品设计存在一定陷阱。投资者殷先生说,他接触过一款“黄金理财产品”,“这款产品对投资者来说收益是相对锁定的,但风险很大。协议期内如果黄金价格大幅下跌,则投资者将面临巨大损失。但这些潜在风险,银行理财专员多半不会明确告诉投资者,而更多会强调黄金保值增值的潜力。”殷先生说。

  三是针对中小投资者的理财产品单一,投资收益披露含混不清,“固定收益”难保障。记者发现,银行在向客户推荐理财产品时,往往承诺至少能够获得固定收益,实际上,产品合约上并不允许所谓“保本条款”。

  无风险高收益是美丽谎言

  专家认为,面对庞大的理财市场需求,银行应进一步开拓金融产品创新,提供多元化的金融服务。同时,还应加强对风险的警示。

  广东舜华律师事务所律师廖治超说,金融机构作为占有优势地位的卖方,要不断提高产品设计能力,推出适合当前需求的理财产品,保障投资者的收益。同时,理财产品应提供更为人性化的产品说明,面对客户的咨询,银行的理财专员应当恪守职业操守,详细解答客户提问,积极履行卖方风险提醒义务。

  理财专家建议,市民首先要做好自己的理财规划,储蓄存款、保险产品等可成为“理财篮子”的底部。其次,还要增强风险意识,选择有资格的机构购买理财产品,看清相关合同条款。第三,要对新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务作全面详细的了解,有效保障自己的利益。

  广东外语外贸大学金融系副教授蔡伟宏说:“高收益通常与高风险并存。对于理财产品的选择,投资者要有一个基本的认识,就是预期收益越高,则面临的风险越大。无风险获取高收益只是一个美丽的谎言。”