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民间借贷的法律制度

发布时间：2019-08-05 06:47:15

　　民间借贷法律制度

　　民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。长期以来，银行信用虽然一直是占统治地位的信用形式，但民间借贷并未销声匿迹。民间借贷特别是自然人之间的借贷，能够满足人民群众日常生活调剂小额资金的需要，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着一定的拾遗补缺作用。

　　民间借贷也是当事人之间的一种合同关系。民间借贷合同有以下法律特征：

　　（1）当事人是自然人和非金融组织；

　　（2）以现金为合同标的物，其所有权及损失风险自交付时起转移至借款人，借款人负以同种、同量货币偿还的义务；

　　（3）可以有偿，也可以无偿；

　　（4）为实践、单务合同，其成立不仅要有当事人之间的合意，而且要有标的物的实际交付；合同成立后，仅借款人承担按约定归还借款和支付利息（如果约定有利息的话）的义务；

　　（5）可以采用书面形式，也可以采取口头形式，其效力不因此而受影响。

　　我国《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”认定民间借贷合同是否合法，除以《民法通则》的有关规定为衡量标准外，应着重把握以下几个方面：其一，主体是否合法。民间借贷关系只能发生在自然人之间、自然人与非金融组织之间。除国家有特别规定者外，非金融组织之间不得直接借贷。《贷款通则》明确规定，企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。其二，资金来源是否合法。自然人用于出借的，应为其合法所有的资金；非金融组织用于出借的，应为其根据财务管理规定可以自行支配的自有资金。任何非金融组织和个人不得套取金融机构的信贷资金高息转贷，不得非法吸收存款。其三，利率是否合法。根据最高人民法院1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）；出借人不得将利息计入本金谋取高利，即计收复利。