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如何解决小微企业融资难的现象

发布时间：2019-08-10 13:22:15

　　核心内容：如何解决小微企业融资难的现象？小微企业是国民经济的基础和活力所在，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和改善民生等方面发挥着极为重要的作用。党的十八大报告指出，要支持小微企业尤其是科技型小微企业的发展。国家下发了一系列文件，强调要支持小微企业发展，提倡普惠金融等，但是小微企业融资难、融资贵仍然是制约当前经济发展的“硬骨头”。

　　一、小微金融服务不足的表现及原因

　　(一)金融体系结构不合理

　　现在的金融体系基本上以银行为主导，资本市场发展相对滞后，直接融资比例低。企业融资渠道比较单一，债务结构不合理，负债率高，严重依赖银行。以湖北省为例，直接融资与间接融资比约为2：8，不仅与发达国家有差距，与印度、巴西等新兴国家差距也很大。

　　(二)政银企之间缺乏良性互动

　　现在的经济生活中，非常尴尬的一个局面是：一方面是嗷嗷待哺、对资金渴求的大量小微企业，一方面是手握资金却难以找到放贷对象的银行。整个经济体系缺乏能够把两者联系起来的媒介。从银行的视角看，小微企业(包括科技型小微企业)缺乏抵押资产、缺乏信用记录、管理不规范、不透明，宏观判断风险很大，所以不符合贷款要求。即便勉强给予贷款，考虑风险因素，利息要求自然也就高。总体上说，小微企业确实需要规范，我们国家的企业管理水平需要提高，诚信意识需要加强。但换一个角度看，这也正是小微企业的特点乃至活力所在。初创期的小微企业最贴近市场，最需要的是效率，需要精打细算降低成本。这是小微企业的生存之道，但正是这些特点，使其难以满足商业银行信贷条件。小微企业的金融服务属于市场失灵的地方，需要政府有形之手主动作为，通过政府增信，促进政银企三者的良性互动和合作。

　　(三)金融产品和服务创新不足

　　相比实体经济的多业态和多元化的融资需求，金融体系结构不合理，金融供给呈现结构性短缺，产品创新远远不够。这也是融资难、融资贵的一个重要原因。小微企业对资金的需求很旺盛，而正规渠道供应不足，催生了众多的小贷公司以及各种形式的民间借贷。目前银行业务同质化现象明显，普遍扎堆大中城市，偏好为大中型企业服务，缺乏为小微企业量身定做的信贷产品，这在县域以下尤其突出。

　　(四)信用建设有待加强

　　金融是信用行业，金融系统健康运转依赖信用支撑。作为市场主体的小微企业需要改进管理，提高诚信度；而作为银行来讲，在经济下行压力下，商业银行受考核约束及利益驱动，对小微企业基本上都是抵押担保贷款，从自身利益出发，存在停贷、抽贷、不续贷现象，小微企业融资难上加难。信用对信贷双方具有同等约束力，企业要守信，银行也应带头。目前经济运行中还有一种对小微企业非常不公平的现象，大企业普遍拖欠小企业的账款，滥用票据手段。小企业谈判能力弱，不敢得罪，更不敢诉诸法律手段，只有忍让，这也使得小微企业的生存更加困难。

　　(五)中介服务机构不发达

　　小微企业的创立和发展，靠的是创始人的个人素质和能力，他们市场敏锐、经验丰富、有一技之长，因为企业小，企业这点事都心中有数，不需要经过复杂的论证和程序做决策，管理都是一竿子插到底，确实谈不上规范。他们更多的是单打独斗，既没有、也难以向会计事务所、律师事务所、企业管理咨询等中介机构获取智力支持。