商业车险改革试点正式推向全国

　　2015年6月，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区率先启动试点，今年1月，天津、内蒙古等12个地区紧随其后成为第二批试点。日前，，自2015年6月1日以来，商业车险条款费率管理制度改革试点工作在黑龙江等18个地区实施并取得积极成效，并决定将商业车险改革推广到全国范围。

　　这些变化你了解吗？你知道行车习惯也能影响保费吗？如果你不知道，那就一定要注意了，因为这些可能会影响你的钱包！

　　新车险如何改变车主理赔和行车习惯？

　　“如果出险，我明年的保费会上浮吗？上浮多少？”商业车险新规施行后，车主最关心保费的变化。根据新规，出险次数和车险保费系数将直接挂钩。

　　以往，一年中出险次数不超过2次的话，对次年保费影响不是很大；而费改新规加大了对出险次数的管控，例如出险1次次年取消车险折扣，出险2次保费系数上浮25%、3次上浮50%、4次上浮75%、5次及以上保费可能直接翻倍。

　　受新规影响，不少车主索赔习惯开始发生改变。一旦保险公司接单员报出的上浮金额超过赔偿金额，车主就可能选择中止报险。“轻微的小剐蹭就不出险了，否则明年保费就不划算。”

　　但出险理赔次数不是影响保费的唯一因素，还要考虑其他因素系数。

　　例如，新版车险中，“好司机”和“坏司机”在保费上的差别更大。

　　新费率改革还与车主的违章记录、驾驶习惯挂钩。比如在上海费改方案中，上年没有交通违法的，商业险费率下浮10%；上年有交通违法的，商业险费率上浮5%至10%；在北京，根据新规则，闯红灯3次，保险费率上浮5%，最高可能上浮15%。

　　哪些汽车保险可以不买？

　　汽车保险作为汽车年审的必要条件，是全球的通行做法。其实，相对于汽车，“车险”这个词更是对人的一个保障，车子大不了撞坏不要，但是人就不同了，所以很多车主购买了100万元“第三者”商业险，是非常明智的。至于关于车子的部分，有几种保险其实可买可不买。

　　划痕险

　　划痕险，一般刚买的新车都喜欢上划痕险。为什么说划痕险不值得上呢？举例来说，划痕险额度2000元，价格400元；5000元额度，价格800元。额度进行累加的话，第二年的保费会上涨。这样一来，这个保险非常不划算，真有划痕了，直接走车损险。

　　自燃险

　　新车其实没有必要上自燃险，完全是心理安慰的作用。因为新车在质保期内，发生了自燃的情况，厂家会进行赔付，自燃险就没有用了。如果是自己改线路导致的自燃，那别说保险不赔了，厂家也不会赔。

　　涉水险

　　大家在购买涉水险之前，一定要仔细阅读一下涉水险的规则。只有发动机进水的时候，才会进行赔付。涉水后再次启动发动机，不会赔付。街道涉水等，保险公司也不会赔付。这个“天灾人祸”的险种的意义不大。

　　玻璃独碎险

　　所谓的玻璃独碎，意思就是只有前挡风玻璃碎了，才能得到赔付。这种可能性有没有？的确有。但是发生的可能性的确很小。即便是车玻璃真的碎了，那么也可以找车损险进行赔付，因此玻璃险单独出来没有什么必要。

　　车险保额按车辆实际价格进行计算

　　此次费改新政对于车险的保额确定方式也有了新变化，即按照投保时的车辆的实际价值确定，实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定，这就避免了此前常说的“高保低赔”现象。

　　除了养成良好的驾驶习惯、安全驾驶外，还有哪些方法可以降低保费？车辆的零整比也是重要的参考系数。

　　所谓零整比，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。价格同样的车辆，零整比低的车比零整比高的所需交纳的保费更低。一款30万元的奔驰和一款30万元的大众，费改前保费相同，但费改后可能就会出现变化，如果这款奔驰零配件的价格高，保费就会更高。

　　2016年4月18日，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合首次发布汽车零整比100指数。此次零整比100指数为329.35%，而最高的为北京奔驰GLK，零整比系数为869.82%，通俗理解为，该车全车换件的总价可买到8辆新车，维修成本较高。“通过研究发现，汽车零整比在300%左右较为合适，而这次公布的首期汽车零整比100指数为329.35%，因此整体而言较为合理。”

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　　北京首次增加交通违法浮动系数

　　北京作为第三批试点地区，于2016年6月底前启动商业车险改革工作，实现新旧条款费率的切换。

　　车险最低能享受2.9折

　　商业车险改革后，决定车险价格的定价系数是NCD（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数。其中NCD和交通违法系数对应的是出险次数和违章次数。

　　此次车险新增加的交通违法系数，一出台即受到广泛关注。按照新规，车主闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达50%）4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。以上违规情况可以累积，最高上浮45%。

　　对于无赔款的车主，费改后保费将有更大的优惠。

　　改革后，车险保费的高低由被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况三个主要因素决定。

　　北京地区新车上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续两年没出险，保费享7折优惠；连续3年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续4年、5年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。

　　分析人士表示，，自主渠道系数和自主核保系数可选用的区间均为0.85至1.15，而五年没出险的车主保费可以享受4折优惠。如果都按照最低的计算，0.4乘以0.85再乘以0.85，为0.289，也就是说车主可以享受到的最低优惠价格是2.9折。”

　　闯红灯

　　闯红灯3次，保险费率上浮5%，4次上浮10%，5次及以上上浮15%。

　　超速

　　超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达50%）4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。

　　以上违规情况可以累积，最高上浮45%。

　　买保险方案组合

　　新手+新车

　　交强险+车损险+三者险+盗抢险+车上人员责任险+不计免赔特约险

　　原因：毫无道理的全面保障型。

　　新手+旧车

　　交强险+车损险+三者险+车上人员责任险+不计免赔特约险

　　原因：不少新手常常开旧车练手艺，建议投保时还是要尽量保足。由于小偷很少光顾老旧车辆，所以盗抢险可免。

　　老手+新车

　　交强险+车损险+三者险+盗抢险+车上人员责任险+划痕险

　　原因：崭新的靓车在吸引路人眼球的同时，也吸引了窃贼的注意，所以可以投保盗抢险，划痕险也可以适当投一些，主要看车子档次。
（编辑：又亦）