费用率逐步上涨

　　去年5月末在6省、市启动商业车险改革以来，至今已超过一年，至2016年7月1日，全国范围内都已完成新旧产品费率的切换，我国车险市场发展进入了一个崭新的阶段。今年上半年，新的条款、费率体系对消费者的车险购买习惯产生了较大影响，也对保险公司的经营与服务能力、。下半年，改革的影响将持续显现，考验保险公司对风险的选择与定价能力。

　　上半年车险市场综述

　　（一）行业保费增长平稳，发展增速优于预期

　　其实在改革启动前，。因为，无论从美国、澳大利亚，还是近邻日本、韩国、台湾等国家（地区）进行市场化改革的经验看，短期都出现了保费负增长，澳大利亚甚至两年内保费出现了超过13%的负增长；同时各保险公司内部对未来发展的预测也并不十分乐观，纷纷在改革启动前抢抓续保业务。

　　但今年上半年的车险的发展形势却出乎很多人的预料，全行业车险保费收入3290.6亿元，同比增长9.86%，剔除营改增因素，增速11.9%，比2015年上半年增速提高0.2个百分点，业务发展保持了平稳的增长。这主要得益于年内新车市场近7%的平稳增长，并受益于保费价格下降后投保率和限额的提升。

　　（二）改革后新的行业特点逐步显现

　　从一年来的行业经营状况，特别是第一、二批试点地区行业整体经营状况看，有以下几个特点正逐步显现：

　　一是车险覆盖率逐步提升，社会功能不断彰显。，试点地区行业汽车商业险投保率同比上升超过4个百分点，保单签单数量同比增长 20%，三者险的保额提高近16个百分点，车险无论是覆盖面保障深度都实现了较大幅度提升。同时，由于改革后无赔款优待系数（以下简称NCD）浮动范围扩大，保费作为经济杠杆有效提升了公众安全驾驶意识，使出险率下降了20个百分点，节约了大量社会资源。此外，在保费厘定中增加的车型系数还助推车辆维修成本向正常水平回归，发挥了保险应有的社会作用。

　　二是保费水平持续下降，消费者利益得到充分保障。改革后的车险条款扩展了保险责任，解决了前期社会关注的“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题，对被保险机动车风险保障的范围有效扩大；代位求偿机制运行，使索赔变得更加方便快捷。在此基础上，车险费率水平不断调整，第一批试点地区的车均保费同比下降约 7%；第二批试点地区车均保费同比下降约6%。续保业务中，约77%的消费者保费同比下降，只有约23%的消费者保费同比上升。

　　三是市场活力显著增强，保险公司经营能力接受了市场的检验。由于商车改革价格变动空间加大，消费者有了更多选择权，行业各保险公司的续保率都出现了不同程度的下降，主体间客户的流动性有所增强，市场竞争更加充分。而由于保险公司被赋予更多权利，可以自主调整定价、核保、费用和渠道策略，其定价能力、客户选择能力、服务能力正接受“市场”的公平、严格甚至是严酷检验，不能满足竞争要求的主体最终必将被淘汰出这个市场。

　　（三）费用率逐步上涨，市场竞争愈发激烈

　　在上半年保费增长保持平稳的同时，行业费用率却持续走高，个别地区甚至出现赔付率超过费用率的情况。

　　今年6月，，要求暂停使用商车费改条款，并责令其重新修改费率条款，。在改革后出险率、赔付率普遍下降的情况下，费用率大幅上涨实际是6家主体车险被叫停的主因。

　　长久以来，费用率水平一直被认为是竞争激烈程度的风向标，费用率上升表示市场竞争愈发激烈且有粗放发展的趋势。：“对于综合费用率的上升，从市场主体个体理性的角度看，在综合赔付率下降的情况下提高费用投入，不能说是正确的，只能说是正常的。”在此次渐进式商业车险改革的过程中，解决这一问题的方式，从长远看只能通过不断深化改革来寻找。
（编辑：又亦）